自管养老金SMSF买房：财富利器还是财务陷阱？（组图）

SMSF买房，利器or陷阱？

最近不少客户朋友问我：自管养老金（SMSF）真像很多博主说的那么好吗？又是购房利器，又是贷款神器，又是省税能手，感觉无所不能。

其实我也做了许多SMSF的贷款案子。从旁观者的角度，看SMSF是一把双刃剑，如果用得好，确实可以在税务和资产上能得到一些实惠；用得不好，可能就是个“坑”。

今天，我们就来以贷款的角度来看一下SMSF的优点和缺点，弄明白了，才能决定它是不是适合你。

先来说说SMSF的最大的两个优点：

优点一：

投资自由度高

自管养老金SMSF允许你自己掌控资金，可以投资多种资产，比如房产、股票、债券等多元化投资产品。

相比传统的养老金来讲，有种命运掌握在自己手中的感觉。如果你在一些投资领域擅长的话，那就更如鱼得水得水了。

优点二：

税务优惠

SMSF在税务上有不少好处，比如：收入税低：投入养老金账户里的钱通常只需要按15%的税率缴税。但是每年都有额度的限制。

再有就是当你退休后，如果符合条件，养老金里的投资收益完全免税。这是个税务上的优势是相当大的，但是记住这里也也是带你入坑的一个“诱饵”

我们再来说说自管养老金的坑在哪里。

缺点一：

你需要专业的投资知识

自管养老金虽然给你做主的机会，但是你一定要是那块料，你需要承担更多的责任和决策权。如果你对相关的投资不熟悉，可能反而会导致更大的亏损。

在咱们华人社区，很多人都用自管养老金去买房子。说心里话，选明白地方的没几个人，大多数都是冲着以后省增值税去的，很多地产产品别说增值了，简直就是填不满的坑，懂的人自然明白我说的意思。

缺点二：

投资标的受限

有很多人都在说自管养老金是贷款神器，不受自身债务拖累。其实这是在偷换概念，自找噱头。

自管养老金的贷款能力是由房租收入和你自管养老金的余额来决定。这两天条件其实天然的限制你的购房上限。

仔细想想，未来资本增值大的物业一般都是house, 是非常吃预算的。那通过租金和养老金里的额度能够到这个预算的在咱们华人圈也是寥寥无几。

大部用养老金买房的客户，基本都是几十万的公寓房，很多都是10几年不涨的高密度区。一切投资是为了赚钱，而不是为了买而买。如果买一个不赚钱的东西，贷款的越多，赔的也就越多。

缺点三：

合规风险

SMSF受到严格的法律监管，每年都需要做审计的，如果违规，比如不符合投资要求或超额缴纳，可能会导致高额罚款，甚至失去税务优惠。 

SMSF账户里的资金在绝大多数情况下是不能提前取用的，必须等到符合退休条件才能使用。

总结

自管养老金（SMSF）买房适合高收入、具备房产投资经验、收入稳定且有明确退休计划的投资者。

由于SMSF设立和管理成本较高，余额不足的账户可能难以覆盖费用，且难以找到优质投资标的。

SMSF需要投资者具备市场敏锐度和长期耐心，并做好应对突发财务需求的准备。对于有清晰退休目标的人，SMSF买房通过合理配置资产，可成为晚年免税收益的可靠保障。