澳人如何降低房贷月供?——与银行谈判、货比三家,还是选择仅付利息?专家解析最佳省钱策略(组图)
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如果一位抵押贷款持有人拥有一笔以6.5%的可变利率计算的100万澳元的房贷,他们每月的还款额将为6244澳元。
如果他们与银行讨价还价,降息0.5个百分点,每月的还款额将减少308澳元。
如果他们通过再融资将利率降低到5.75%,每月的还款额将减少459澳元。
很多业主在两年前锁定了低廉房贷利率,现在这些房贷即将到期,业主们可以通过重新谈判来节省资金,但专家警告说,不要选择从长远来看成本会更高的方案。
尽管澳联储在最近的会议上决定将现金利率保持在4.1%,而不是继续加息,但是最近几年内采取固定期限抵押贷款的家庭,在期限结束后面临的房贷利率将是原来的三倍。
专家表示,业主应该首先与银行讨价还价以获得更好的利率,而不是在期限到期时选择自动转入的还款利率。
他们还可以通过货比三家,来获得更好的利率。这两种做法便是他们削减新的每月还款额的最佳选择,并且可以在贷款期限内节省资金,这与转向只付利息贷款或延长贷款期限等更极端的选择不同。
RateCity的模型显示,如果一名房主在2021年9月申请了一笔100万澳元的本金和利息贷款,那么在贷款期满后,他们将转入一个预计6.5%的可变利率贷款,月还款额为6244澳元。
如果他们选择与银行讨价还价以获得0.5个百分点的降息,作为他们的首选方式,他们的月还款额将减少308澳元。
100万澳元贷款
如果同样的家庭通过再融资获得市场上最低的利率之一(估计为5.75%),他们的每月还款额将减少459澳元。
RateCity研究主管Sally Tindall表示,尽管过去的利率上涨,但银行愿意为客户提供更好的交易。
“银行非常愿意谈判。他们厌倦了失去客户,也受够了再融资风暴,尤其是如果你有逃债风险的话,”Tindall说,“如果你能获得25个基点的优惠,有总比没有好。”
50万澳元贷款
但Tindall警告说,抵押贷款持有人不应就此止步,如果有更好的交易,他们应该继续再融资。
“银行可以在一天之内就降息。在可以的情况下尽可能争取降息,再融资申请则可能需要长达6周的时间。”她说,“去了解一下再融资是否能为你节省更多资金。银行会为新客户保留最优惠的利率。这值得一试。”
除此之外,仍感到手头拮据的房贷持有者也可以在短期内,选择切换到仅付利息的还款方式。据估计,这将使他们的房贷利率增加0.5个百分点,但在同样的100万澳元贷款上,每月还款额将减少615澳元。
不过,如果没有进行额外的还款,这将在贷款的整个期限内增加39,150澳元的利息。
Canstar集团金融服务主管Steve Mickenbecker表示,房贷持有者应将仅付利息的还款方式,只作为缓解现金流问题的短期解决方案。
“你将支付约0.5%的额外费用,但这确实可以减轻现金流压力。虽然节省的数额不是很大,但这确实意味着家庭预算的支出减少了。”
专家表示,若房贷持有人依然感到困难,最后的选择是延长他们的贷款期限。
在这种情况下,如果房贷持有人在100万澳元的贷款中已经还了两年,然后将贷款期限延长到30年,其每月还款额将减少144澳元。
但如果没有进行额外的还款,这将在贷款的整个期限内增加97,921澳元的成本。
Mickenbecker说:“这可以大大减少还款额。但从长远来看,你还是得回到正轨上来。”
Foster-Ramsay Finance公司的抵押贷款经纪人Chris Foster-Ramsay表示,除了这些选择之外,更严重的抵押贷款困难案例,要视具体情况而定。
“在紧急情况(只付利息和延长贷款期限)之后,就是困难条款。银行的业务不是卖房子。他们想要提供帮助,但同时也希望你履行还款义务,”Foster-Ramsay说。
西太银行(Westpac)高级经济学家Matthew Hassan鼓励固定利率到期的房贷持有者与银行联系,尽早开始协商。
“如果人们已经积累了预付款项或储蓄,那么利用这些款项来减少本金并进行再融资将是明智之举,”Hassan说。
“从固定利率转为浮动利率的过程已经过半。我担心的是,从固定利率转为浮动利率的借款人将面临更大的还款压力。”
看来房贷持有者在面临房贷利率到期时,有许多可能的策略来节省资金。
从与银行谈判以获得更好的利率,到货比三家选择最佳利率,再到选择仅付利息的还款方式或延长贷款期限,各种选择的可能性都存在。
然而,这也提醒我们,在选择任何策略时,都需要权衡其长期和短期的影响。
例如,选择仅付利息的还款方式或延长贷款期限可能会在短期内减轻负担,但在长期看来,可能会增加总的利息成本。
总的来说,我们需要根据自己的实际情况,选择最适合自己的省钱方案。在这个过程中,我们需要做好充分的研究和准备,以确保我们的决定是明智的。