国防可以保卫国家，我们拿什么来保障自己的“小家”？| 后疫情时代的财富管理系列（3）
前言
这场Covid19疫情给全球的人类首次造成两大方面的深远影响: 健康，经济。
全球超过近4000万的确诊病例，让每一个国家，公司，个人都按下了暂停键。所有人都在害怕健康是否会被影响，哪怕一个普通的感冒和发烧都会让自己和家人格外担心。一旦发生了自己家里，都是一个非常大的打击。经济上更是明显，特别是旅游，餐饮，零售行业等。各种破产，倒闭，裁员，工资减免的消息接踵而来。现金流的断裂对任何公司或家庭都是致命打击。虽然有的政府给与各种支持，也都是短暂的，就像受伤后吃的止痛药，当下感觉好些，之后会有一段长时间的恢复期。
感恩， 这次危机让我们都要学会了：未雨绸缪。危机，危机，有危险，也有机会。虽然疫情已经造成了损失，疫苗也还是在研发中，我们需要总结教训，面对现实，了解今后很有可能再次出现类似的事件。机会是，为了更好的保护自己和家人，更多人开始为未来打算，及时发现潜在风险并进行有效的风险管理和止损策略。
后疫情时代的财富管理系列文章
国防可以保卫国家，我们拿什么来保障自己的“小家”？
那个最重要、最需要保障的人，被忽略了
意外和明天哪个先来？家庭保障多少才够？
如何交最少的保费 获最大的保障？
最好的投保时间永远是现在
赔不赔保险公司说了算，是真的吗？
远离风险“单行线”，让财富受用一生
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国防可以保卫国家，我们拿什么来保障自己的“小家”？
2019年是祖国60岁生日。看到国庆的阅兵，我第一反应是：真好，祖国有足够的保障了，不用担心祖国妈妈受人欺负了。那么问题来了，国家的保障有了，自己家的保障如何呢？这也是我们今天的话题。
其实保险对于国家来说就是国防，每年投资巨额建立国防不是为了打仗，不是为了使用，而是一旦祖国受到威胁和外来风险，国防可以发挥价值。国家如此，小家亦是如此。没有国哪有家，没有家哪有你，没有你哪有我？好了，说远了，回到今天的话题：澳洲个人商业保险知多少。
假如人生是一场旅程，如何把因“不可控因素”引起的经济损失或者情感损失降到最低呢？您本身创造财富的能力，就是您工作所带来的收入，是最大的财富，也最需要保护。
当您非常努力工作，为自己和家人，赚钱，贷款，买房，创造美好生活，但是无论您多么的努力，生活中有些事情仍是在我们可掌控范围以外的，比如说，严重的疾病，事故，伤残甚至是死亡。当出现这些风险的时候，假如没有一个后备计划Backup Plan, 就有可能陷入极大的经济困难当中，不仅面临巨额医疗费用，没钱让小孩上学，甚至会因为没有收入，不能偿还房屋贷款，被迫卖房。
就在2018年初， 根据澳洲统计局调查显示，澳洲的家庭债务收入比达到近200%。简单来说，200%的家庭债务收入比，就意味着每个月的收入是$100，而需要偿还$200的债务。这也预示着，假如这个家庭的bread earner失去赚钱的能力，很有可能就无法偿还债务，而被迫变卖自己心爱的充满美好回忆的房产。
而当您有一个backup plan时, 就可免于为所需要的经济担心，而是内心有平安，也可以专注于更重要的事，比如赶紧康复和家庭的安稳。
那么，在绝大多数人都负债累累的情形下，如何选择适合自己的保险呢？今天我就简单分享一下我经常会被问到的一些方面。
除了私人医疗报销型保险，有哪些保险是可以拿到钱的？
综合型个人商业保险可以拿到钱的保险，这里面又可以分为两大类：
一类是传统型保险，这里涵盖了四种保险方向：
Life人寿保险：当受保人身患绝症或是变成天使的时候，受益人将按照保额获得一笔一次性款项。
TPD完全及永久伤残保险：如果受保人没有变成天使，而是因事故变成TPD了，可能永远不能工作了，受保人将获得一笔一次性款项，得到经济帮助。
Critical Illness 重大疾病保险: 如果受保人遭受了一种重大疾病，比如说像 癌症，心脏病，中风等，受保人将会得到一笔一次性款项，得到经济援助。
Income protection收入保险：如果受保人因疾病或受伤而无法上班，受保人可以仍然获得收入，有的可以高达自己收入的80%，包含5%用于养老金积累。和前三个不一样的是，收入保险通常会有个等待期，和收益期，而且保费一般可以退税。
另外一类叫做Severity based insurance又叫三合一保险 , 这类保险结合了传统型的Life/TPD/Critical Illness这三种状况， 覆盖的范围更广，并且可以按照健康事件的严重程度多次理赔提供多重保障。
这两类，都有自己的特点，不同的职业的受保人可能适合不同的保险，千万千万不要因为那个便宜就买哪个。因为假如您看的是价格而不是保险本身的条款的话，有可能到了需要claim的时候，无法拿到赔偿金。
买了澳洲个人保险，理赔时真的会给钱么？
澳洲保险业务是一个相当成熟，受法律保护的行业。保险业每年都会给受保人上亿，甚至上十亿澳币的赔偿。以下数据只是澳洲其中一家保险公司TAL在2016年一年里的所赔偿受保人的金额-14亿澳币，帮助了23,000个受保人和他们的家庭，约等于每周给受保人2600万澳币。
个人保险索赔常见的项目包括：
20% 癌症 (包括乳腺癌和胰腺癌)
您知道吗？乳腺癌是女性最普遍的索赔保险的原因。
17%肌肉骨骼和结缔组织疾病（包括背痛，坐骨神经痛）
您知道吗？大约有3百万澳洲人有背部问题。
16% 受伤 （包括：关节脱臼或骨折）
您知道吗？男人在受伤和骨折方面的索赔大约是是女人的三倍。
14% 心理健康问题 （包括：创伤后压力症和抑郁症）
您知道吗？大约有45%的澳洲人一生中会经历心理健康问题。
8% 循环系统疾病（包括心脏病和中风）
您知道吗？在2017年，澳洲有超过470，000人的生活受中风疾病的影响。
其他索赔的项目还包括：
5%神经系统疾病
2%消化系统疾病
2%呼吸系统疾病
16%其他不常见类型的疾病
总之，澳洲的金融市场非常成熟，让保险理财服务行业更加细化。好处是可以针对每个人的需求私人定制。挑战是每个人的情况不同，需要和专业的理财师沟通，知己知彼，选择最适合自己的理财保险解决方案。
现在，大家应该对澳洲的保险体系有个比较初步的认识了。当然，我们永远希望身体健康，平平安安。但当有需要的时候，这个后备计划(backup plan)就能够给我们以及家庭提供必要的保障。
我也很喜欢用这个比喻来跟我的很多朋友们解释保险的作用：保险就像是您聘用的家庭财富保镖，雇保镖的目的不是希望有人来找茬，而是当有事情的时候，保镖可以发挥作用，保护自己，降低损失，而保费就相当于给保镖的工资了。另外，一般来说，澳洲的“财富保镖”都是“24/7， 全球保护”的。
最后，未雨绸缪，及早计划，应该是每一个负责任的成年必须做的事情。
做保险规划时，有两个“一定“一定要记住：
一定要“越早规划越好”，因为年纪越大，保费越贵。越早规划保障，总共付的保费就越便宜。
一定要”越健康时规划越好”，因为当您检查出来有任何潜在疾病风险的时候，有可能已经是买不到了。千万不要有侥幸心理，认为明天永远是晴天。因为没有人知道明天会不会下雨。天气预报还有出错的。晴天买把伞，让家人孩子和家庭财富安心无忧最重要。
对于不同状态的人，保险规划的方法都不一样，最好拥有属于自己的家庭理财顾问，比如说我，2019国庆大酬宾：本月内的所有保险客户都可以享受终身保费折扣，和免费终身保险管理和理赔服务（condition apply），别说我没告诉你哦。在规划的时候可以选择最适合自己的产品，在赔偿的时候也有一个代表自己的理财师帮您把赔偿金支票拿到手。
本文作者：刘梦麒Jeffrey
● JP太平绅士，河马财富创始人，擅长财富保障和风险管理，在保险理财领域从业超过10年。已成功帮助数百个澳洲家庭建立财富护城河并提供保险援助服务，落实保障总额超过2亿澳币。
● 曾任职于澳洲四大银行Westpac和ANZ财富部，并在Westpac担任过理财培训师，负责全澳超过300名理财师的战略建议审核和培训工作。
●《SBS》特约理财评论员。《The Australian》理财专栏约稿作者。澳财网《理财麒谈》撰稿人和主持人。自媒体《梦想麒谈》出品人。
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