因疫情生意中断 华裔商家可向保险公司索赔百万！ 小心保险公司"躲起来"（组图）

新冠疫情对商业影响不可估量，业主们只能愁苦生意中断而束手无措？

联邦律师邓洪近日表示，如果业主曾购买“意外险”，情况可能没那么惨；虽然保险公司近期拒绝理赔几率或很高，可以通过法律手段追回一笔金额很大的保险赔付。

近日，联邦律师邓洪表示，新冠疫情已经严重影响商业。不过，面对因疫情造成的生意中断，若商业业主已购买相关保险，可通过正常索赔及法律诉讼（保险公司或拒赔）两种途径维护权益。

疫情期间，保险公司或拒付商业意外险，邓洪律师提醒业者以法律途径维权。

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若满足以下条件 业主可申请保险赔付

邓律师表示，在美国经营生意，业者一般都要购买必要的保险，第一类必需的保险是责任保险；第二类的保险是劳工保险；第三类保险是意外险（CASUALTY INSURANCE）。

“新冠疫情期间确定业者是否有机会向保险公司提出索赔，主要是看业者是否购买上述第三类——意外险，在意外险的投保合同上如果有以下二者或其中之一的投保内容，就有机会向保险公司提出理赔要求。”

“商业中断险（Business Interruption Insurance, 简称BI）, 这项保险主要是重大灾难事故发生而导致业者无法经营的保险，四成以上的商业保险都会包含这项保险。一般所包括的风险如风灾，火灾，被抢等情况下，业者无法正常经营生意而引致的损失，保险公司一般会赔偿业者经营的开支以及平时的收入，还必须赔偿重新复业相关的开支。”

“政府命令险（Civil Authority）: 这项保险主要是业主因为政府采取行动而不能营业而导致的损失。如果业者涉及到刑事犯罪行为，政府禁止业者开业是属于刑事命令而保险公司不需要赔偿，但是如果业者并没有错，而政府部门禁止业者继续开业，保险公司就必须承担起赔偿责任。例如，假如投保人经营的中餐馆设在一家商场内，旁边的面包店起火，消防部门禁止商场所有的商家员工及客户进入商场内，保险公司就必须赔偿受影响业者的损失。”

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意外险赔付额可观 

保险公司若理赔意外险，邓洪律师介绍主要有两种，“有一个自付额，自己前面部分损失自己承担，而之后有个额度，可能在三十万或二两百万之间，具体看保单是怎么写。”

“举个例子，若平时餐馆开业一个月可以做10万元的生意，现在1万都做不到，这就是lost income。所以按照投保的时候看，每个月的收入是多少？如果赔付，从这段时间往后赔一年，所以数额非常大。”

邓律师介绍说保险公司目前估算全美有4成业者购买了意外险，若赔付估计需要七千多亿美元，所以保险公司表示若赔付要破产。由此，保险公司想出两大“招数”来躲赔付。“他们现在才用的策略是两个，第一，透过经纪；95%的理赔案件，投保人打电话去问经纪都会说‘我们不保’；第二，直接拒赔。我们一般会建议不用打电话给经纪，直接向投保的保险公司理赔。”不过，即使直接找保险公司，也可能被拒接理赔。

若遭到保险公司的拒赔，业者还可以通过以下法律诉讼保护权益，邓洪律师说此次赔付

“估计需要七千多亿美元，许多保险会因为政府所采取的行动而不得不倒闭。因此，他们坚持除非政府能提供经费给保险公司，否则他们不会作出任何赔偿。”但是，消费权益律师认为，“业者已购买了全保的意外保险，保险公司应该履行其合约责任。”

“目前纽约、新泽西州等州政府已公开表示，保险公司必须向购买到商业中断险或政府命令险的投保业者理赔。目前，全美各地的投保业者已透过立法要求保险理赔，或者在联邦法院，各地州法院进行单独或集体诉讼。”

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华裔业主可进行的维权步骤

邓洪律师也特别提醒华裔业主，首先检查是否购买了前文提到的“两项意外险”，既然购买也要注意，“部份保险公司所提供的保险合约仍可能会有一些不保的项目（exclusion）！”，包括：

病毒不保条款：（Virus Exception）: 部份保单会将病毒列入不保的范围内。不过，我们律师认为这类不保病毒的条款往往是指投保企业在自己商店或仓库内出现病毒而不保，在这次疫情期间，绝大部份的商家都没有发现投保场所出现病毒感染，从三月十九日加州宣布居家隔令后，所有非必需性的商家都必须关门，这是政府卫生禁令而引致的，此项病毒不保的条款不应排除业者理赔的要求。

“直接引致的损失或直接伤害”（direct physical loss of or damage to）: 保险公司的立场是，即使你有商业中断险，但是这些损失及伤害必须是直接的，如汽车撞入投保人的仓库而造成的损失。但是，我们律师界认为，因为政府的禁令，我们无法开门经营，所以已直接给业者造成了损失。

“在美华人不少从事餐饮，酒店，贸易，按摩美容，交通运输等方面行业，购买商业保险时，往往通过会说中文的经纪人，也相信经纪人所称的‘全保’，保险公司在出售保单时，他们已聘请专业律师起草这些保单，因而在保险法中，任何模棱两可的解释，法官都会裁定，对保险公司不利的解释是有效的。如果权益得不到保障，普通居民可通过聘请律师来解决问题。”

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如何采取行动

为了确保商家的利益在这次疫情中得到保障，邓洪律师提醒广大业者，购买商业保险的业者可以采取以下这些行动：

1，找到自己最新的保单合约，查清自己的商业保险是否包括“商业中断险“或”政府命令险“. 如果自己手上没有最新的保单内容，可以在网上提出要求，或者向购买保单的经纪索取一份。大部份的经纪都会推说不保疫情的商业中断，但是不要就此停止，仍坚持要一份自己的保险合约。

2，请专业律师查阅保单合约是否有这两项保险，或者其中一项保险， 了解保单的每一项投保项目，以及自付额及投保额度，了解保险公司可能使用的拒保理由及业者的应策。邓洪律师联合了全美多家专门从事保险诉讼的律师事务所，可以用风险代理的方式来替业者提出索赔，不获赔偿，不收任何律师费及诉讼费。

3，在获取到自己的商业保险资料后，业者可以将保单资料发送到daniel@denglaw.com, 邓洪律师将会审阅这些保单资料，查看保单是否可以包括商业中断保险或政府命令险。

4，如果有这两项保险，或其中一项，业者必须准备以往一年间的营业财务资料以及往往公司的报税资料， 以及停止营业的相关损失证明，而可以直接向保险公司的理赔部门提出索赔要求。

具体个案，业者均可咨询律师，通过法律手段寻求合理合法的解决途径。