为什么贷款产品广告上总有两个利率？什么是Comparison Rate？

许多购房者经常在选择贷款产品的时候都会注意到，产品广告上都标明两个利率，产品利率旁边的都带有一个 “Comparison Rate”。

这个 Comparison Rate 到底是什么呢？

它对我们选择产品的时候有什么帮助？

安信金融为您介绍 Comparison Rate。

什么是 Comparison Rate？

Comparison Rate 是帮助消费者确定贷款真实成本的工具。它考虑了利率，set-up fee，贷款期限以及与贷款相关的任何其他 up-front 或ongoing 的费用，可用于比较不同银行的贷款产品。

从2003年7月1日起，澳大利亚政府强制要求任何信贷产品广告都需要写明 Comparison Rate ，包括住房贷款。

通常情况下，当产品利率与 Comparison Rate 差别不大时，我们可以叫这个利率为“Ture Rate”；但当存在巨大差异时，我们就不能称之为“True Rate”了。差异大说明现在的利率十分理想，与此同时，也需要对产品进行深入了解产品特性。欢迎咨询安信金融，看看这一产品是否符合你的情况及需求。

影响 Comparison Rate 的因素？

Comparison Rate根据多种因素计算，包括：

• 贷款额度

• 贷款期限

• 还款频率

• 利率

• 费用（不包括政府收费，如印花税和抵押登记费）

如何计算Comparison Rate？

我们看看下面的例子：

• 150,000澳元的贷款额度

• 25年贷款

• 本息同还

NAB Choice Package 住房贷款产品（2011 年的利率）：

• 利率：6.97％ p.a

• Set-up fee：0 澳元

• 月费：0 澳元

• 年费：395 澳元

根据计算，该产品的 Comparison Rate 为 7.31％。计算过程如下：

• 25 年的利息共为 167,190 澳元

• 25 年内收取 9,875 澳元的费用

• 25 年费用共计 177,065 澳元（不包括本金部分）

• 5.6％ 的成本由费用支付（9,875 澳元/ 177,065 澳元）

• 25 年间，如果以 0 费用，7.31209% 的利率计算，利息正好为 177,065 澳元

• 7.31209％ 四舍五入到小数点后两位是 7.31％

• 从而我们得到 7.31％ 的 Comparison Rate

简单而言，Comparison Rate 将所有的费用全部都算到利息里面了，所以如果银行收取的其他费用越高，Comparison Rate 也会相对更高一些。

可以只看 Comparison Rate 吗？

既然 Comparison Rate 反映了真实的成本信息，在选择产品的时候可以只看Comparison Rate 吗？

为您分析以下两个例子。例1：昆士兰银行

• 自住房

• 本息同还

• 三年固定利率 2.99%

• Comparison Rate 为 4.09% 

前三年的利率固定在2.99%，这是三年以来最低的自住房固定利率。但注意到它的 Comparison Rate 为4.09%，在目前的市场上，这并不是一个非常理想的利率。

例2：中国银行

• 自住房

• 本息同还

• 三年蜜月期浮动利率3.05%

• Comparison Rate 3.54%

与前面的例子相同，此产品前三年浮动利率 3.05%，是一个非常不错的利率。但这一折扣只应用于前三年，三年后自动转为3.54%。

在这一情况下，我们可以考虑三年之后转贷或者申请折扣，但这其中根据每个人的情况不同，未来面临的可能性也不同。比如三年后的收入减少，年纪变大， 房价下跌等等，都可能会影响借款人的还贷能力，影响转贷申请，从而被套牢在 4.09% 的利率。

并且，Comparison Rate 并没有将一些未来可能会触发的费用考虑进来。与此同时，除了Comparison Rate之外，贷款产品其实还有很多其他功能，比如 offset account，redraw 等等，这些都是无法在 Comparison Rate 上体现出来的。

通过上面对于 Comparison Rate 的分析，相信大家对 Comparison Rate 有了一定的了解。通过产品利率与 Comparison Rate 的比较，对于差异较大的产品而言，我们可以知道目前的低利率并不是永久性的，需要对广告上的利率保持警惕，对产品进行一个更加深入的了解，看看这一产品是否真的适合你。