90后人均负债12万，这届年轻人为何那么穷（组图）

2019年新年刚过，苹果公司的股价遭遇“开门黑”，一度下跌近10%。

苹果首席执行官库克在给投资者致信中，把锅甩给了中国，认为是中国经济放缓导致了苹果销量骤减。

在过去的几年，中国年轻人隔三差五的就会被提醒自己很穷。即便如此，并没有影响到“买买买”的热情。

不过这次，连苹果都卖不动了，中国年轻人的“穷”大概是坐实了。

这届年轻人到底有多穷？

年轻人真的变穷了吗？查了一下数据，答案是肯定的。

据国家统计局的数据，2005年全国城镇在岗职工平均月薪1530元；而据《中国劳动统计年鉴2017》的数据，2016年全国在岗职工合计就业人员平均工资为5750元。

据北京大学课题组的数据，2005年全国高校毕业生平均起薪1588元；而据第三方评价机构麦克斯的数据，2016年本科毕业生的平均薪资为4376元。

数据对比非常明显。在2005年，本科毕业生的月薪是城镇职工的104%；到了2016年，本科毕业生只有城镇职工月薪水平的76%。

再来看增幅，本科毕业生平均起薪增长276%，而城镇职工平均月薪则增长376%，大学毕业生的工资增长水平大大落后了。

看收入，在过去的十几年，相对社会总体水平，年轻人确实变得更穷了。

2016届毕业半年后月收入较高的主要本科专业

在2018年11月，有专业机构发布了《中国养老前景调查报告》，这份报告表示，中国新一代年轻人里（35岁以下），56%的人暂未开始储蓄。开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄仅1389元。

挣得少、没存款也就罢了，这一届年轻人还特别敢花钱。

《2017年消费升级大数据报告》显示，90后人群消费增长最快，达到70后增幅的两倍，年均消费三年来增长了2.7倍。

年轻人挣得不算多，花起钱来却十分爽快，那钱从哪儿来？一个字，借。

2018年8月20日，央行公布了《2018年第二季度支付体系运行总体情况》，其中提到，全国信用卡逾期半年未还款的总额达到了756.67亿元，环比增长6.35%。

而翻看过去几年的报道就会发现，这一数字在8年间已经增长了接近10倍。

2010年全国信用卡半年未偿信贷总额仅为76.86亿元，2013年为251.92亿元，2015年为380.27亿元，到2017年增长到了663.11亿元，2018年1季度为711.48亿元。

当然，单看信用卡逾期数字并不能说明锅都是年轻人的，还有一些报告能更直白的说明年轻人的债务问题。

据花呗官方发布的《2017年轻人消费生活报告》显示，全国近1.7亿的90后中，超过4500万人开通了花呗。简单的说，就是3.6个90后之中，就有1个人在用花呗。

截至2017年末，花呗账单分期业务借款人年龄主要集中在35岁以内贷款余额占比79.38%。

90后确实已经是消费贷款的主力军了。据融360调查，从年龄上看，贷款人群中90后（含95后）占比最高，达49.31%，在亚洲同龄人中也第一。也就是说，在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后。

图片来源：融360

90后不仅举债的人多，额度也十分惊人。汇丰银行最近调查显示，中国90后一代人的债务与收入比达到令人吃惊的1850%，该群体欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过17433美元(约合12万元人民币)。

“借钱度日”几乎成为很多年轻人的生活常态。

一屁股债是怎么欠下来的？

很多年轻人会觉得，对比父母那一代，甚至对比十几年前，自己赚的钱已经足够多了。尤其是身处互联网行业的年轻人，动辄月入20k、30k、50k。

实际上却并非那么回事儿，这是经济学上典型的“货币幻觉”。在工资上涨的同时，你的“衣食住行”各方面的消费同样在上涨，而且上涨速度甚至要比工资还快。

前文提到，2016年本科毕业生的月薪比2005年增长276%，与此同时：

北京通州2005年小两居租金为800元，2018年租金为4000元，增长500%；

北京通州2005年新房开盘价多为4000—5000元，2018年二手房价格超过50000元，增长1000%-1250%；

2005年，北京一碗牛肉面的价格为5元钱，2018年则是15元—20元，增长300%—400%；

……

看起来工资的绝对值并不低，但是细算购买力的话，就会发现工资的含金量大大下降。即便月入2万（这已经超过北京市平均工资的一倍），也只不过刚刚追平房价的涨幅。

年轻人不仅没有想象中有钱，还一脚踩进了“消费主义”的大坑。

不能说年轻人追求精致的生活不对，也不是“花明天的钱，圆今天的梦”有问题，最大的问题是，各种营销在不断重塑年轻人的消费观念和行为。

很多营销号以此为生：聪明的女人，舍得为自己花钱；女生到了哪个年龄段就该买上几个奢侈品牌的包包，用某种价位的护肤品；男生应该开什么样的车；越爱花钱的人越有钱，越节省的人越没钱……

在营销号的塑造下，很多人拥有了自己收入匹配不上的消费欲望，而且这种消费欲望又被铺天盖地的广告美化成：活成我想要的样子。

所以，在一份大学生消费信贷调查报告中，你能看到：近64%使用花呗的大学生，都是用来购买电子产品、奢侈品和化妆品。至于生活用品，几乎见不到。

及时行乐，对你好不好不知道，但对商家，肯定是好事。

电视剧《北京女子图鉴》

当然，能让90后人均负债12万，并不完全是消费主义的锅。“买买买”会让很多年轻人迈出“负债”的第一步，而债务高企的根本原因还是房贷。

尤其是2016年-2017年这一轮房贷上涨，一方面源于部分家庭加杠杆购房的投机性行为，另一方面源于一些年轻家庭在“再不买就买不起”担忧下提前集中入市。大量投机性行为，加上年轻家庭因为提前购房不得不增加借贷规模的做法，导致中国居民部门债务规模迅猛扩张。

而在2018年4月，汇丰银行的一份报告称，中国“千禧一代”（即80后、90后）住房拥有率达到70%，同时有4成青年买房靠父母。买房年轻人越来越多，但大部分还得依靠父母的存款提供首付，同时自己每月还要负担贷款。这势必会减少老一辈的存款，并导致年轻人杠杆率升高、存款难度增加。

《中国家庭金融报告》的数据也显示，在住房抵押贷款参与率这项统计中，30岁以下的年轻家庭的负债参与率与30岁-44岁中年人群的负债参与率接近，远高于其他年龄群体。

不动产财富增值的背后，年轻人的负债率也大幅上升，中国人享受的财富盛宴，也背负了最终的债务。因为有房，很多人看起来身家百万，但却拿不出真金白银。

除此之外，年轻人变穷也无法脱离时代的背景和历史的行程。

经济学家何帆曾说：“生于上世纪60年代和70年代的人是最幸运的，大体来说，这一代人完全可以靠个人的努力，获得理想的工作，过上体面的生活。但是80后和90后已经开始感到巨大的压力。从上学的时候，他们就已经感受到同学与同学之间的不平等。”

相比上一代人，今天的年轻人通过自身努力改变命运的机会，可能正变得越来越小，甚至可能已经错过了时间窗口。

量入为出，并不是一种过时的生活方式

当年轻人背负上了高负债，会发生什么？

最直接的，生活的风险会不断增加。在经济高速增长时期还好说，一旦经济放缓，个人的职业生涯受到波及，预期收入下降甚至失业，那很可能就要面临债务违约、房贷断供的局面。

据融360调查发现，在90后的贷款人群中，已经有近47.2%的人产生过逾期，而逾期次数高于10次以上的人群，占比达到4%。

其中，90后贷款人群中超过64%的人在4个以上平台进行借贷，而在20个以上平台借贷的人已经达到9.6%。除了偿还房贷、车贷以外，有29.6%的90后贷款的原因是要偿还其他欠款。

图片来源：水木论坛

债务越来越高，唯一的解决办法就是开源节流。对于普通年轻人来说，“源”就那么多，只能在“节流”上多下功夫。所以，会出现无论怎么刺激，年轻人都不敢再消费的情况。

电视剧《蜗居》里，郭海萍的一段话特别有代表意义：

“每天一睁开眼，就有一串数字蹦出脑海：房贷六千，吃穿用度两千五，冉冉上幼儿园一千五，人情往来六百，交通费五百八，物业管理费三四百，手机电话费两百五，还有煤气水电费两百。也就是说，从我苏醒的第一个呼吸起，我每天要至少进账四百，至少……这就是我活在这个城市的成本。这些数字逼得我一天都不敢懈怠，根本来不及细想未来十年。”

电视剧《蜗居》截图

在过去的很多年，超前、借贷消费被认为是一种正确的风潮，算计着花钱、量入为出会被认为是“古板”。

在这种风潮之下，高负债背后的风险却鲜有人提及。

敢于花钱的一个重要原因在于对未来的乐观预期。新华社2017年对全国44个城镇约1万名消费者展开的调查显示，约八成的受访者认为未来五年内，家庭收入将出现明显增长。

在收入不断上涨的时期，这些都不是问题，一旦经济不确定性增加，收入上涨不及预期甚至减少，家庭财务问题就会浮出水面。

况且，住房是刚需，房价又那么高，不贷款是不可能的。而在杠杆率如此之高的背景下，在其他消费方面，中国年轻人可能确实需要考虑更加理性的消费以及量入为出的生活。

首先是延迟满足。延迟满足在育儿问题上是一个核心技能，对成年人也同样重要。收入是有限的，消费是无限的。学会存钱，延迟消费欲望的满足是抵御风险的第一步。

其次是强制储蓄。为未来多做储蓄并非坏事。尤其是社会福利和保障并没有那么完善，子女的教育、父母的健康、未来的养老，这些都是需要用真金白银做支撑的。

再就是财务风险隔离，也就是俗称的“不要把鸡蛋全都放进一个篮子”。

就连一向超前消费的美国人人也在反思。一次次因过度超前消费而来的经济危机与泡沫崩溃，令他们的消费观日趋保守。在一项针对美国年轻人的调查中，60%的受访者没有单件价格超过2000美元的产品，超过一半的人在电子产品上的花费没有超过500美元。哪怕是在美国消费信贷中体量最大的学生信贷，主要方向也是协助完成学业，而不是物质消费。

量入为出的生活，是中国年轻人必须要补上的一课了。