注意！这三大银行和皇家委员会意见不一，贷款政策何去何从？

近日，四大银行中有三家对外宣布，表示支持房屋支出措施（Househould ExpenditureMeasure）作为验证借款人生活费用的基准，以回应此前金融服务皇家委员会（Financial Services Royal Commission）对本地借贷金融业提出的担忧。之前，皇家委员会对银行、养老金和金融服务业中的不当行为展开了调查。

四大银行之中，联邦银行（CBA）、澳大利亚国民银行（NAB）和西太平洋银行（Westpac）都支持该措施的落实。

相反，皇家委员会专员Kenneth Hayne对HEM的使用提出了质疑。在中期报告中，Kenneth提出“HEM是否履行了‘全国消费者信用保护法’（NCCP）规定的责任贷款义务”的疑问，并认为 “HEM不构成对借款人支出的任何核实”。

Kenneth补充道，“使用HEM作为家庭支出的默认衡量标准，通常会错误地认为家庭支出不会超过HEM允许范围内的基础消费，并且不会在”非基础“上花费任何东西。”

那么，房屋支出措施HEM的作用具体体现有哪些呢？

合适且合法

联邦银行（CBA）支持使用HEM，声称 “它可以用于反映特定消费者情况的不同级别”，并且这个系统代表 “一个人能够在没有实质困难的情况下，生活可支出费用的合理反映。” 

联邦银行补充：“采取合理措施核实消费者财务状况是流程的一部分。”

显然，对于银行而言，该措施（HEM）通过观察贷款人的消费习惯确保了贷款人在偿还贷款的时候不会出现实质性困难，贷方对消费者是否能够履行合同规定的消费者义务能够做出明智的评估。

是一个“安全网”

澳大利亚国民银行（NAB）也表示支持HEM，称其 “应该继续被用作借款人生活费用的基准（Benchmark）”。

该行认为，当借款人的费用低于该客户的适当HEM基准时，贷款可被评估为不合适贷款。这种情况下，HEM被当做一个安全网，用来作为一个银行对潜在贷款客户的审核标准。

有价值的后盾

西太平洋银行（Wespac）表示，HEM是一个“强大的后盾”，可以防止家庭支出被低估。

通常情况下，贷款时客户在估算自己的支出时会低估其费用。这时，HEM则为银行提供了一个评价贷款人真实支出情况的有价值的工具。

不过同时，西太平洋银行表示，只有当客户的估计费用低于HEM预测的客户所在位置时，才应用HEM基准。

以这种方式作为信贷评估过程的一部分，HEM有助于保护过度乐观的借款人获得他们可能无法负担的贷款。

众望所归？

澳新银行（ANZ）是四大银行中唯一一家在皇家委员会听证会期间对HEM提出质疑的银行。

澳新银行在委员会听证中表示 “在考虑客户的既定费用时使用了HEM基准。自2016年以来，澳新银行采用了行业惯例，根据申请人的收入和家属采用差别基准等级。”

ANZ补充，在评估客户的信用要求时，该行根据NCCP法案的基本义务来评估贷款是否不合适。

考虑到客户对当前未来支出和可用收入的范围和幅度的自由选择，对未来某些费用的“验证”（与可预测的持续金融负债（predictable ongoing financial liabilities）不同，例如抵押还款）可能特别困难。

因此，它正在转向使用个性化交易数据来协助识别和核实客户的费用。这个措施连同该银行其他举措，预计将减少HEM的使用。

ANZ继续说道：“为了现有的ANZ客户和非ANZ客户，以一致和可操作的方式正确实施这一点，将需要在整个行业范围内提供更多客户的交易数据。在这方面，澳新银行支持在银行业落实获取消费者数据的权力。“