【观点】为何澳洲“落后”于中国的无现金浪潮？

在这些国家中，中国的“无现金”发展是飞速的。根据Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第四季度》显示，2017年第四季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到约37.8万亿元人民币，同比增长195%。其中，支付宝占据了54.26%的市场份额，腾讯金融占据了38.15%的市场份额。

今年2月，澳联储（RBA）宣布耗资10亿澳元的新支付系统（New Payment Platform, NPP）正式上线。和中国的支付宝类似，用户可以采用自己最常用的识别方法（例如手机号码或电子邮件）进行付款，无需输入银行账号。

澳洲著名竞争经济学家、生产力委员会专员Stephen King近日撰文指出，由于中澳金融环境的差异，支付宝类的产品无法在澳洲大举扩张。

Stephen King说，蚂蚁金融在中国开发了世界上最大的移动支付系统支付宝并于2003年推出。2011年发展到线下，用于一般消费者支付。支付宝的付款方式分两种。第一种是付款人生成由商家扫描的一次性QR码。另一个是付款人用商家的银行信息扫描QR码并
付款给商家。支付宝可以关联到传统的借记卡和信用卡，但也可以用于储值，即投资于货币基金。其储值能力正威胁着传统银行。在交易数量方面，支付宝规模比银联还要大。

Stephen King认为，即使在瑞典这样很可能成为第一个迈入“无现金社会”的国家，借记卡支付仍然是瑞典家庭最喜欢的付款方式。今年，瑞典80％的受访者表示他们最近一次使用借记卡付款，13％使用现金，7％使用信用卡。瑞典人更多地使用借记卡购买100瑞典克朗以下的商品。诸如Swish之类的移动支付仍然在非常有限的范围内用于实体店消费。

“根据海外经验，NPP不太可能将我们迅速推向无现金社会。” Stephen King说，“在结账速度上，它目前不比银行卡支付，尤其是非接触式支付更快。要成为银行卡替代品，NPP必须通过扫描相关代码（例如商家QR码）或通过移动电话的NFC读取器来进行支
付。商家还需要能够快速验证收到的付款。然而，即使有这些创新，与银行卡支付相比，实时转账也可能对客户没有吸引力。实时转账通常是不可逆转的，如果客户输入错误信息，银行不承担责任。因此，它们为消费者提供的安全性低于信用卡。”

然而他提醒道，这些国家开发的新支付工具的兴起，同样提出了一个老问题——审慎监管。虽然支付宝的电子钱包在中国是一个受欢迎的存款账户，但它也基本上不属于审慎监管范畴。然而，随着越来越多的存款人将资金从银行账户转移到电子钱包，他们将不再享有官方对资金的保护。大多数储户都没有意识到这种潜在的风险。从长远来看，支付宝可能会成为中国的“大而不能倒”。澳洲的NPP系统未来会改变支付领域，但这种改变只能是渐进式的，而不是革命式的，期间也要出台相应的法规修改。