皇家委员会彻查银行业，对买房贷款者有何影响？

2017年底，澳洲总理谭宝宣布成立皇家调查委员会（Royal Commission），对银行和金融行业的不当行为进行为期12个月的调查，住房抵押贷款、汽车金融和信用卡贷款等不当行为。

近段时间，皇家委员会各大银行的调查也愈加深入，爆出的重重丑闻让人瞠目结舌，许多位高权重的主管都被迫引咎辞职。

毫无疑问，皇家委员会的调查让银行业遭受了一定的冲击。与此同时，银行在针对皇家委员会的调查之后，很有可能会进一步收紧房贷标准，调整利率及审批政策等。因此，对于目前的抵押贷款借贷人或者近期想要申请房贷的业主，都会因此受到一定程度的影响。

银行成本增加或转嫁给客户

从皇家委员会的调查结果来看，很明显银行也存在大量的不当行为。在未来的结果是，银行很可能需要更多的人来监督内部发生的事情，以确保长期的发展，并减少这种不当行为的发生。

同时，银行也可能需要想ASIC等监管机构提供更多的报告，那么这些机构也需要雇佣更多的人力。

随着监管和报告等额外支出，这就意味着银行的成本会更高，而这些成本最终也会转嫁给银行的客户，包括住房贷款客户。对于借贷人，最直接的影响是贷款利率上升，支付的利息更多。

申请房贷将更难

澳洲储备银行行长Philip Lowe在近期发表的讲话中表示，家庭获得住房贷款可能变得更加困难，并且由于皇家委员会披露的银行业不良行为，将可能导致借贷成本上升。Lowe博士说：“在目前高水平的公众监督下，澳大利亚的贷款标准可能会进一步收紧。”

比如针对借贷人的开支情况，大多数审核通过的房贷申请者并没有经过任何实际的评估。比如大多数银行使用的是HEM （家庭支出衡量基准），在近四分之三的贷款中均使用这一标准。

而用这个标准往往无法准确估算贷款申请人的日常开支，比如对于一个四口之家来说，他们只是简单地套用每年32,400元的支出来衡量。而在目前某些大城市，单是房租就已接近这个。 

在皇家委员会的监督下，银行开始使用更严格的标准来审查借贷人的支出。那么随之而来的结果是，申请人的可贷额度也将相应减少。投资银行瑞银（UBS）对未来小额贷款进行了分析，根据HEM标准，一些人当前能够借到80多万元，但根据新的和更接近现实的支出假设，他们可能只能贷到53.8万元。