“拷问”趣店模式：“人血馒头”还是“伟大的高利贷”？

趣店股价暴跌，该关注的不光是其商业模式和道德伦理，还应关注99%的人都忽视的背后逻辑。

趣店上市风波愈演愈烈，CEO罗敏的对质疑的回应反而弄巧成拙，趣店股价一夜暴跌近20%。

诚然，趣店有诸多不是，其背后的现金贷模式缺乏“商业道德”，诱导财商不高的“次贷人群”一次次的透支消费。还有缺失的风控、暴力催收、高昂的利息......

但前投行大佬、曾在央行工作，后又投身小额信贷业的张化桥，却对此颇有微词。他认为高利贷是“光荣的行业”。

实际上，趣店的出现是金融科技领域蓬勃发展的结果，趣店只是一个代表。不争的事实是，现金贷和P2P依然发展得如火如荼，数字表明，过去5年中国的金融科技业务都以每年两到三倍的速度野蛮生长。

趣店和一系列现金贷、P2P的风行，背后有深厚的环境土壤和切实的需求来支撑。

趣店模式到底是“人血馒头”还是“伟大的高利贷”？到底该不该指责趣店？新型金融工具又该怎么用？

1，从天堂到地狱，4天足矣

美国当地时间23日，这一资本神话遭遇滑铁卢。趣店股价暴跌19.42%至26.59美元，从天堂到地狱，只用了不到4天的时间。

暴跌源于从未间断过的质疑。趣店所处的现金贷行业，是一项借款门槛低、无需抵押、没有借款场景的面向个人消费者的借贷（2C）。

现金贷有放贷随意、风控不严、利息极高等特点，这就引出了行业“原罪”。

首先，是对一群财商不足的“次贷人群”进行收割。

现金贷将客群定位为没有稳定收入、社会经验不足、财商不高的在校大学生、四五线城市蓝领、涉世不深的小白领。这些主流借贷体系覆盖不到的“长尾人群”，本就生活不易，入金再被现金贷公司“收割”一把，生活只会更加不堪。

另一项“原罪”是过高的利息。贷款利息过高让借款人负债压力剧增，有些借款人甚至因为无力偿还高额利息而选择跳楼。

现金贷的“暴力催收”也饱受诟病。不还钱可以，但我短信电话轰炸、威胁你，让你活不安生，直到还钱为止。

作为现金贷行业里最“抢眼”的趣店，自然就难脱干系。

简单说，在商业层面，舆论指责趣店是披着“金融科技”外壳的高利贷公司；在道德伦理方面，趣店被指转折昧良心的钱，通过变相“高利贷”来获取高额利润，被指是“吃人血的馒头”。

如果趣店CEO罗敏“忍忍”，过段时间，或许舆论就不会关注趣店了；如果趣店好好回应质疑，做足公关工作，或许还能打消部分质疑。

而趣店CEO罗敏偏偏选择了“搬起石头砸自己的脚”，针对上述质疑发了一篇《趣店罗敏回应一切》的“回应”。