那个被网络投资平台坑掉两百万的哥儿们：你的贪婪，正在让你掉进万丈深渊

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作者 | 陆小崴

01

那是一个和往常看似没有什么不同的早上。

正当我准备开始一天的工作时，手机上推送的一条财经新闻引起了我的注意：

某网贷平台出事，老板自首，有关部门已介入调查。

新闻标题的下面，是这家网贷公司位于北京东三环某黄金地段办公室的大门，被打上封条的配图。

我的心开始发沉，我很熟悉这家网贷公司。

因为就在一年前，我也曾经是这家网贷平台的客户之一。

果不其然，正当我看新闻时，一位过去一起投过这家网贷平台的朋友打过来电话，开口说的第一句话就是：

“悔不该不听你的劝，当初如果早点撤出，也不至于如此......”

在我那朋友的连声哀叹中，我听到电话里的背景音，是他老婆在哭天抢地的哀嚎。

我那朋友投资在这家网贷平台上的200多万，是他们夫妻俩多年打拼的积蓄。本来打算在这家网贷平台再放上一段时间，就准备撤出在老家买房的，却不曾想：

出事，只在一夕之间。

那一刻我知道，可能有些人的生活，从这一天起就将要改写了。

02

都说，今年是网贷平台的灾年。

前有上海的善林财富，后有中植系的中融民信财富，再连着近期出事的唐小僧等平台。

无论它们当中的哪一个被单独拎出来，其曾经对外宣称的注册资本都吓得惊人。更别提还有铺天盖地的广告宣传，引人注意的高承诺投资回报，甚至还有各路明星的倾情代言。

只不过，这一切均已与我无关。

早在去年年初的时候，我便撤出了自己投资在所有网贷平台上的资金。

只是因为，在各种引人心动的大额红包返现活动和某些网贷平台拼命拉着老客户邀请朋友投资并从中获取提点的同时，我开始隐约感到了一种担忧和害怕的情绪。

上帝若要一个人灭亡之前，必先让其膨胀。

而这句话，用来形容那些靠着花式营销极力吹捧自己但却拼命掩饰着自身资金链随时可能崩盘的网贷平台，是再合适不过的了。

然而，我自己在最初开始接触网贷投资时，却远没有今天这般的理智和清醒。

我最初开始接触网贷平台投资，是在2014年。

那真是神奇的一年。

那一年，阿里巴巴在美国上市。除夕夜的红包大战，让支付宝赚尽了风头。

“互联网金融”的概念开始被人们所接受。身边凡是创业的朋友，似乎只要张口一提到所谓的“互联网金融”，就瞬间感觉自己的逼格提高了不少。

那一年，我身边有不少身在传统金融行业的朋友跳槽去了互联网金融公司。

而网贷平台便是其中最受欢迎的领域之一。

我认识的一位学姐，之前曾在某家中字头银行做到分行行长的位置。2014年，被某家网贷公司高薪挖走。

对方开出的价码，是她在银行年薪的4倍。

在她去了这家网贷公司没多久，便在微信上给我发来了链接，邀请我下载他们公司的APP进行投资。

我本着帮她完成业绩的心态，下载并打开了他们的APP。

如果有朋友和我一样在2014年就开始接触网贷平台，那么一定知道当时的大部分网贷平台的年化收益率普遍在12%到16%之间，甚至有的平台可以高达20%。而当时银行的理财收益，稳妥一点儿的，也才只有年化6%左右。

而100元就可以起投的低门槛，也在当时吸引了无数像我这样的刚步入职场，手上有点小存款，但又不会炒股且又够不上银行理财起投门槛的投资小白们。

——不得不说，当年刚刚横空出世的网贷平台，着实令我心动不已。

本着对我这位学姐的信任，我开始尝试着进行网贷平台方面的投资。

那时候，该网贷平台几乎每天都会生成各种红包和优惠券。比如如果投资1000元，就会被赠送50元的红包，倘若再追加1000元进去，这50元红包就可以收入囊中计入投资本金中。

光是赠送的红包就合5%的收益率，而且还不算上我自己投资本金的收益。

所以，那个时候的网贷平台之所以能快速发展起来，与人们对于金钱本身的欲望和贪婪是呈正向相关的。

毕竟没有多少人，能抵御得住如此诱人的收益。

只不过，我自己本性上趋于谨慎。哪怕周围人都沉浸在网贷平台发放的红包雨中肆意狂欢，我仍然没有把自己的全部资金集中放在某一家网贷平台上。

现在想起来，我倒是十分感谢那个时候的自己：

总算还是没有被网贷平台带来的高收益蒙蔽住了双眼，而忽略了高收益背后的高风险性。

最夸张的时候，我的手机上甚至下载过十几家网贷平台的APP，在每一家网贷平台上投资的金额绝不会超过一万元，算是在分散风险。

就因为这个，我还被周围一众玩转网贷平台的朋友们嘲笑。他们说我过于胆小和谨慎，要想赚钱，就要有“赌”的心态。

我身边玩转网贷平台最疯狂的几个朋友，甚至还想方设法套现出信用卡里的钱，利用信用卡周转资金的无息50天的时间，投资到这些网贷平台上为期30天的短期标的中；等到投资到期，再把资金进行赎回偿还信用卡。

用他们的话来讲，这就是在“薅银行的羊毛”：

银行发行信用卡，是为了赚持卡人分期还款的利差；而他们反过来利用信用卡套现出来的钱，投资到网贷平台上赚钱，除去一点点信用卡套现的手续费，几乎没有什么资金成本，这就是一笔“纯赚”的生意。

不得不说，我提到的这些朋友们，他们确实很聪明，也很“艺高人胆大”；然而，当两三年后，网贷平台接连暴雷时，我听闻其中有不少人因此深陷信用卡重重负债时，便也明白了：

那些年，你靠着小聪明而获得的一些小成就，其实都是在你未来的人生路上埋下的雷。

再后来，当E租宝出事被曝光时，我心有戚戚焉，开始陆续调整自己的投资比例，不再把全部资金放在网贷平台上。

哪怕我所投资的那些网贷平台，仍然不间断地在用各种红包雨和奖励券来诱惑着我。

那段时间，举国谈E租宝而色变。无论走到哪里，都能听到有关E租宝的事情。

至今仍有一件让我印象很深的事：

一次我去理发店，给我做头发的小哥突然间就停手掩面哭了起来。

他说，他把父母省吃俭用大半辈子存下来准备给他盖房子娶媳妇的20万块钱拿去投在了E租宝上。

如今，E租宝出事了，他要剪多少年的头发，才能把这20万赚回来？他春节连家都不敢回，他觉得对不起父母。

末了，他像祥林嫂一般，反复问我：

你说，E租宝的老板现在被逮起来了，我们的钱能拿的回来吗？

我实在不忍心，只好劝他：

过年回家看看父母吧。钱没有了可以再挣，但是你父母只有你这么一个儿子。

03

从2014年到2017年，短短三年多时间，我经历了网贷平台从起步期到狂欢期再到冷静期。

直至2017年，有关部门正式开始紧缩网贷企业的牌照业务，算是开始对网贷市场进行大洗牌。

而今年六月，银保监会郭树清主席的关于“理财收益超过6%的就要打上问号，超过8%的就很危险，超过达到10%以上就要准备损失全部本金”的一番话，更是给人敲了一记警钟。

在这里，也给大家普及一下关于网贷平台的知识。网贷平台究竟是啥？网贷平台究竟如何赚钱？是不是所有的网贷平台都是骗子呢？

首先，网贷平台，又称P2P，做的其实是类似银行的生意，赚的是息差。

银行是低息揽储，高息放贷；而网贷平台则是用高息吸引投资，然后以更高的利息把钱放出去。

一般银行会留下一部分钱，来应对有人取钱，剩余部分则放贷出去，以求利润最大化。但是，当放出去的钱收不回来时，银行就会有坏账，而网贷平台的坏账率只会比银行更高。

银行有央行做背书，一般不会发生挤兑风险；但是网贷公司没有这种资质，一旦发生一点风吹草动，就容易发生挤兑。

所谓的“挤兑”，就是储户都来取钱，但是留存的钱又不够支付储户；而贷出去的钱又没有收回来，就会发生挤兑风险。

其次，在目前网贷平台所处的商业环境中，银行才是信贷生意这一领域中的老大，生意对象都是企业，而且还是优质企业客户。除了企业客户，优质的个人客户，银行也在慢慢开发。

同时，各个互联网巨头也都进入了借贷这一领域，比如，阿里的借呗，腾讯的微粒贷，京东的金条，平安的平安普惠等等。这些互联网巨头平台的借贷利率高达年化18%这个数字。

以上的众巨头已经把借贷市场这个领域的优质客户都抢光了，凡是在以上这些地方借不到钱的人，才会顶着比年化18%还要高的借款利率去找网贷平台借钱。

而这部分人的信誉比起那些银行优质客户和互联网巨头的客户，很显然是不够好的。

而网贷平台的借贷对象则恰恰就是这类人。

由此可见，网贷平台的坏账率究竟能有多高？而我们把钱放在网贷平台上的安全性又能有几分呢？大家自然可想而知。

04

苦口婆心地给大家讲了自己这些年投资网贷平台的心得体会。

虽不敢说自己一直是幸运的，但是唯一庆幸的，是我在当年身边人都因网贷平台带来的高收益而疯狂时，依然能保持着理智和谨慎的态度来看待投资这件事。

给大家提几点关于投资网贷平台的建议吧，虽不敢说一定有用，但是只要能让看过这篇文章的朋友们稍微提高一丝警惕，我写这篇文章的目的也就达到了。

第一，做投资千万不要把全部身家都押到一家平台上，要懂得分散风险的重要性。

第二，在投资之前，先扪心自问一下：如果这笔钱全部打了水漂，会不会影响我们的正常生活？如果你不在乎，那就继续投下去；如果你还有心痛的感觉，那就再谨慎一些。

只是我建议，用来做投资的钱一定只是占我们整体资金比例当中的一部分，而非全部。

第三，自己不了解的千万不要去碰，不明白其中投资逻辑的也千万不要轻易进入。更不要看到一些所谓的金融公司在CBD租一些高大上的办公场地，就觉得对方有多么靠谱，而忽略对其风险的考察。

第四，如果嫌银行的理财收益太低，非要找寻一些高收益的投资渠道，那么在选择网贷平台时，一定要选择大平台的公司。

看它是否有营业牌照，看它的资金充不充裕，以及看它背后有没有金主爸爸给它做担保。

最后，请再允许我说一句虽然老掉牙，但却是至理名言的话：

你盯着别人的高息，别人却惦记着你的本金。

当年的E租宝，去年的钱宝，以及今日的善林财富唐小僧等，相信这类“骗局”也绝不会是最后一个。

只要人们的贪念2一直存在，骗子也会一直存在，只不过骗子换了个马甲而已。

看完今天的话题分享，

你在投资理财中还有哪些疑惑？

欢迎与小悦分享。

- END -

*作者：陆小崴，一路奋进的80后，曾留学英伦，现居帝都，混迹金融圈。理性与感性并存，严谨与深情并重，愿用手中之笔温暖世态炎凉。

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